P2P网贷平台备案细则出台，备案登记必须提交与第三方电子数据存证平台签订

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近日，大连、天津相继发布P2P网贷平台备案细则。 备案文件明确规定，P2P网络借贷平台注册时，须提交与第三方电子数据存证平台签订的委托合同、存证协议副本。 随着银监会及各省市地区对电子签名和合同存款的监管要求不断出台，电子签名和合同存款已基本成为P2P网贷行业备案标准。

1、电子签名、合同保证金相关监管政策

目前，P2P网贷电子合同多以数据电文的形式展现。 因此，电子合同的合法性、合规性直接关系到投资者的权益。 在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）《办法》）中明确指出，贷款人和借款人的基本信息采用电子签名和电子认证的方式交易信息必须按照相关法律法规的规定进行，平台必须定期对第三方数字认证机构进行评估。 各地金融监管部门发布的整改验收工作指引文件中，要求平台按照《暂行办法》对电子签名、数据认证等进行合规整改。

此后，上海、深圳、厦门、浙江、江苏、江西、广东、山东、新疆等地区陆续发布网贷登记明细表，要求P2P网贷平台提交《与第三方电子数据存储签订的委托合同存款》平台”。 《证书协议副本》，并要求平台按照地区监管部门的要求，授权第三方电子数据证书存管机构上传相关证书存储数据。 上传的数据还包括平台资金存管银行的资金流向数据，以便监管部门可以比对平台的业务数据和资金数据，实现对平台的动态实时监控。

2005年以来，我国颁布了一系列与电子合同相关的法律法规，包括《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《密码管理办法》等。根据《电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或者印章具有同等法律效力。可靠的电子签名的要素需要满足的包括：排他性、控制性、防篡改，即用于创建电子签名的数据在签名时为电子签名人独享，仅由电子签名人控制；签名后，任何变更电子签名和数据电文（内容、形式）可以被发现。

此外，上海市互联网金融行业协会还发布了《上海市网贷电子合同存证存证业务指引》，提出了第三方电子合同服务机构开展网贷电子合同存证存证业务系统应符合的条件以及P2P网络借贷平台。 证书内容需包含主要原始信息（电子合同、签字人身份信息、时间信息、网络地址信息等）。

2、P2P网贷平台电子签名和合同押金

以中国互联网金融协会会员中的P2P网贷平台为样本，分析P2P网贷平台的电子签名和合同押金现状。 据盈灿咨询不完全统计，截至2017年11月15日，互金协会会员中共有132家P2P网贷平台，其中70家平台宣布推出电子签名或合约存款服务。

P2P网络借贷平台基本上只需要与第三方电子合同服务机构合作即可实现实名认证、数字证书申请、电子文件签署、时间戳植入、电子文件存储和传输、电子文件验证和举证，等服务要求。 但也有少数平台与不同合作机构对接，开展电子签名或合约充值服务，如点融网、鹏贷等。 根据点融网在中国互联网金融协会发布的信息，其电子签名服务接入中国金融认证中心（CFCA），电子合同存证服务接入厦门美亚笔克信息有限公司，有限公司

3、P2P网贷行业电子合同业务流程

在P2P网贷平台的业务流程中，第三方电子合同服务机构主要参与投资者、借款人与平台之间的合同签订阶段以及合同的归档、备案阶段。 一般情况下，平台会要求用户（出借人、借款人）与第三方电子合同服务机构签署数字认证服务协议，生成具有法律效力的电子签名。 平台投资交易完成后，平台根据出借人和借款人的授权，通过第三方电子合同服务机构系统（平台）生成具有电子签名的电子合同，然后第三方电子合同服务机构存入并保存电子合同。

出借人、借款人、平台在签订合同时可以选择跳转到第三方电子合同服务代理系统（平台）进行签约，也可以使用API​​接口或SDK接口将电子合同服务集成到平台网站中或APP、微信、P2P网贷用户无需跳转至第三方电子合同服务系统（平台）调用电子合同签订服务。

为了保证电子签名的可靠性，第三方电子合同服务机构通常采用实名认证、数据证书认证、短信验证、人脸识别等方式对电子合​​同签署方（出借人、借款人、P2P网络）进行验证。借贷平台）。 ）身份验证保证电子签名的排他性和控制性，并采用数据加密技术、可信时间戳技术和区块链技术保证电子合同文件的不可篡改。

数字证书由工业和信息化部许可的第三方CA机构认证颁发。 目前，获得电子认证服务许可的机构有43家。 通常，第三方电子合同服务机构会接入多个CA机构，为用户提供数字证书认证和颁发服务。

4、P2P网贷第三方电子合同服务机构分析

据盈灿咨询不完全统计，提供P2P网贷电子合同服务的机构包括中国金融认证中心（CFCA）、深圳市发达网络技术有限公司（Fada）、杭州天谷信息技术有限公司（以下简称“发达”）。 eSign Bao）、杭州商商签网络科技有限公司（商商签）、重庆易宝全网络技术有限公司（易宝全）、杭州安存网络科技有限公司（安存）等

在宣布推出电子签名和合约存款服务的70家平台中，16家平台与中国金融认证中心（CFCA）合作，16家平台与法大大法合作，15家平台与e签宝合作。 超过一半的平台选择与这三个签约服务机构合作。 中国金融认证中心是首批获得电子认证服务许可证的电子认证服务机构之一。 安鑫盛是其电子合同平台，为CFCA用户提供电子签名和证书存储服务。 国家电子合同备案平台是专门为互联网金融平台提供电子合同服务的平台。 于2017年6月正式上线，是国家互联网应急中心搭建的平台。 提供的服务包括数字签名、时间戳、第三方合约托管、证书颁发等。

对于P2P网贷平台来说，第三方电子合同服务机构收取的费用包括合同签订费、认证服务费、接口集成费（如API接入费）、服务器存储空间费等。代理机构一般根据签名数量和数量收费。 P2P网贷平台可以选择签约套餐服务（包括签约费、保存费等），但接口集成费需要单独支付，如e签宝的系统接入费为9800元。 签约套餐按照签约数量/份数收费。 一般签约/份数越多，折扣越大，但签约套餐有效期一般为12个月。

P2P网贷平台可以根据自身需求选择不同的套餐，也可以与第三方电子合同服务机构协商确定价格。 除电子签名和合同保证金外，第三方电子合同服务机构还可以为P2P网贷平台提供电子合同司法服务，如司法鉴定、在线调解、在线仲裁等。这些服务需要额外支付相应的费用。费用。 。

根据平台公布的信息，目前电子签名的费用基本由平台承担，投资者和借款人无需支付额外费用。 虽然引入第三方电子合同服务机构对投资者、借款人和平台都有好处，但也会增加P2P网贷平台的运营成本。

5. 总结

P2P网贷的参与者极其广泛且分散。 借款人和贷款人是网格状的多对多形式，这就造成了不同地区、不同时间的分散、大量的电子合同签订需求。 P2P网贷电子合同存在易删除、易篡改、难以维护等问题。 监管规则要求引入电子签名和合同存储相关服务，以保证平台电子合同的合法有效性，保证合同数据的安全性和真实性。 可见，电子合同服务在P2P网贷行业有着巨大的需求和应用空间。 （文/盈灿咨询高丽秀）

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